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钱的时空性

 

上世纪八十年代至九十年代初，中国最有钱的一群人是谁?万元户，就是家里有一万块存款的人。用今天的话说，万元户就是那个时代的土豪。

 

宇宙时空一瞬间，地上人间也就三十年，可却已物是人非。还是那个金额1万块，还是那个币种人民币，处在两个不同的时空里——三十年前的八九十年代和三十年后的当下，已完全不是同一个概念。

 

三十年前，一万块非常难赚、要起早贪黑省吃俭用很多年也未必能达到，那时的工资低(工人每月工资十几块、几十块)、物价低(吃穿用住都以角计、以分计)。

 

三十年后，一万块也就是一二线城市普通白领的月薪，人们的财富都以百万计、甚至千万计——所谓千万资产，也就是一线城市一套还算稍微不错的房子。

 

如果人生是一条以时间为刻度的横向坐标轴，同样一笔钱在坐标轴的不同位置就有着强烈的时空感，它们是等额等币种同样的钱、它们是使用效能完全不同的两类钱。时间坐标轴越往前，钱越难得、钱越值钱;时间坐标轴越往后，钱越易得、钱越不值钱。

 

既然如此，那能不能把未来的钱拿到当下使用?让将来更易得的钱、要贬值的钱穿越时空回到现在使用呢?有的，就是贷款。

 

贷款就是向未来的自己借钱——未来的自己和现在的自己同样处在不同的两个时空里。把未来的钱、把接下来二三十年间不同时空里的钱，通过贷款这种方式拿到当下使用，贷款就是调动不同时空钱的利器。

 

很多人都懂得上面所讲的道理，但只是理论上懂、书本上懂，而另一些高阶思维的人却已付诸行动。

 

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现实的运用

 

通过不同时空里钱的转换——把未来的钱拿到现在使用、使用现在的钱而归还未来的钱，构成了一些人的商业模式、给了一些人套利的空间。

 

下面就举几个具体的应用。

 

保险

 

想必很多人都有买商业保险，也知道很多人都是冲着在保险公司上班的同学/发小/前同事、甚至七大姑八大姨的亲戚情面而不得已购买，但其中不乏一些人确实被说动了心：现在每年就交个保费一两万，等到了七八十岁时回报就是上百万，可用于养老啊;趁现在孩子小，每年交个保费万儿八千的，等你孩子上大学时就是一大笔教育基金、等你孩子结婚时就是一大笔嫁娶金……

 

现在每年只是一笔较少的投入，换回来的却是十余年、甚至数十年后的一笔巨额回报，确实是划算的买卖。

 

错!错!!错!!!

 

这些人错在对钱没有时空的概念，他们把未来钱的购买力简单等同于现在钱的购买力——二者是完全不同的，几十年后的上百万可能就相当于现在数十万、甚至数万元。

 

保险公司使用的是你现在钱，去投资、去赚钱、去购买有价值的资产，而归还你的却是未来的、购买力已经下降了的钱。这是保险公司的商业模式，是对不同时空里钱转换的具体应用。

 

仅从货币的角度看，买保险你是被收割的。所以，除了保障功能的医疗险(尤其是重疾，但重疾险也要随着时间推移而不断的增加保额，因为医疗费也在涨啊)，投资理财类的保险，如投联险/年金险/万能险等是不值得买的。

 

贷款

 

除了被收割，我们还可以反收割，方法就是贷款——向未来的自己借钱，把未来时空里的钱拿到当下使用。

 

会计学上也在说一年后的钱跟现在钱不一样，主要是从资金的无风险收益角度来阐述的，即你现在手里的100元，如果不花，可以银行存款、可以买国债，等到年底就会有一笔利息收益，且你的本金几乎100%安全，现在的100元就相当于一年后的100元加上它产生的无风险收益(如存款利息或国债利息等)。

 

而本文中不同时空里的钱之所以不一样，主要是从购买力的角度来说的，即现在钱的购买力要强于一年后钱的购买力。如果把一年后、甚至三十年后的钱拿到现在花，就相当于购买力在不同的时空下实现了转换，而转换的方法就是贷款——把未来将要削弱的货币购买力，转换成了今日坚挺昂贵的货币购买力。

 

长达二三十年的按揭房贷，就是用未来将要贬值的钱发挥着现在钱的购买力作用、并锁定了今天的资产价格。这当然是一件划算的买卖。

 

普通人要善于负债，利用不同时空里钱的转换来实现时间上的套利，转换过来的钱怎么用，那要看你的水平了，也不是本文讨论的主题。

 

套现

 

这里的套现，是指把未来才能实现的收益一次性的、在当下变现。

 

去年楼市调控，各地政府人为压低楼盘备案价时，出现了一波转让费/茶水费的风潮，即有关系/有能力/有资格拿到房源的人不买房，而把房转手卖给别人并从中获取一笔好处费。

 

本来这些人的收益应该来自房价的上涨，之后再把房子卖出获利了解，而这需要一两年、甚至几年的时间，而因为转让费/茶水费等就让这种收益兑付的时间变短了，相当于把未来的收益在当下套现。

 

另外一种就是我们最常见的股权套现，比如创始人套现、大股东套现、管理曾套现、风投套现等。

 

本来股权投资的收益主要来自于企业分红，而分红收益是一个漫长的时空过程——短则数年、长则数十年，而通过股权转让可以让未来的收益立马兑现，把未来时空里的预期收益变成当下实实在在的真金白银，也不用再承担期间的风险变故(如销售下滑/利润缩减/企业破产等等)。

 

在必要情况下及时套现、落袋为安确实是不错的选择——未来的钱虚无缥缈，转换成当下确定的购买力却是很实在。

 

3

 

根源何在?

 

这一切的根源在哪呢?现代货币体系制度。

 

现在的货币体系是主权纯信用货币体系，就是主权国家根据本国政治/经济的需要，而人为决定货币数量的多少，不是之前的金银本位时代，政府对货币的供给几乎没有约束。

 

既然钱是政府印的，货币供应多少由政府决定，那政府的理性决策就是适当的多印货币(不能过度多印，而是适当的多印)。

 

为什么呢?这样可以促进经济发展。

 

当老百姓知道钱只会越来越来贬值时，就会少存钱、多消费——钱以后只能买更少的商品/服务，不如现在消费掉更划算。多消费的结果就是繁荣了市场、带动了生产、扩大了就业、发展了经济。

 

当企业家/商人/小企业主预期钱会越来越多、越来越贬值时，就会有意识的扩大投资、甚至是负债投资。钱越来越多，物价就会越来越高，那自己投资所生产出来的商品价格也就会上涨，相当于能赚更多钱(仅从数字看，不从购买力上看)。

 

如果负债的话，那债务额就是不变的，而随着钱变多、物价上涨，赚取同样债务的钱就更容易，相当于债务的负担在降低。在这种预期刺激下，人们当然愿意投资了。投资的结果就是扩大生产、增加就业、提升供给、繁荣经济。

 

所以，现代主权纯信用货币体系制度会让钱越来越多、越来越毛、钱越来越不值钱，也就造成了上文所说的钱在不同时空下的购买力差异——越往后钱的购买力就越差，也就有了利用这种特征的商业模式和各种套利空间。

 

可这有什么办法呢?没有什么好抱怨的，这是趋势。而作为普通的个体，我们只能顺势而为。